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谨慎审查贷款途径 有效防范信贷风险

时间:2018-07-26 20:04:24    来源:    浏览次数:     字号:TT

近年来,全行上下大力发展普惠金融业务,不仅给客户带来了极大的便利,同时对我行的信贷业务发展也有了明显的促进作用。

但在业务发展过程中也发现个别客户贷款用途不真实,或在实际使用过程中流入房市、股市等现象,给我行的信贷资金带来一定的风险。

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为了规避这种现象,我们在借款人在申请贷款时,都会根据其贷款用途、借款人及企业经营情况来确定贷款期限,推荐适合的贷款产品。很多客户在申请贷款时的理由都是扩大生意规模、开新店(分店)、进货等,但是是否真如他们所说其实不尽然。因此,判断客户贷款用途的真实性就成为风控的一个关键点。

针对这个关键点,我们在贷款用途的审查中一定要注意:

一、个人信贷审查银行流水审查

1、银行流水:如果有造假的,那么其贷款用途基本也是虚造的。特别是现在有些中介公司介入,经过精心包装,使假流水的识别难度加大,这要求我们在访谈时仔细识别,多方印证

2、账户交易:通过账户交易查询,看是否客户有过高利交易的情况出现。过高的财务负担也是影响客户按期还款的重要因素。

3、征信报告:一方面查询客户的信用记录,另一方面查询客户是否有多头授信或社会集资的现象;

4、短贷长用:查询客户是否将贷款之钱用于炒股、还民间融资等,此类借款人的贷款用途通常也不会是真实的。。

二、企业信贷审查

1、企业经营范围:借款人生产所需购入的原材料或贸易购入的商品,借款人营业执照规定的范围中是否有,同时还要注意对国家特许行业、产品、有毒产品等特许资质的审查,看有无真实性。另外,还需辨别购销合同真伪。

2、企业资金流动:分析企业财务状况,调查流动资金是否存在被挪用的现象,核实资金流动销售情况。数据可以伪造,流水可以伪造乃至于发票都可以伪造,所以本行流水自己查,他行流水可以通过原件查看。在对流动资金贷款需求量测算后,对于借款人申请的贷款需求,在验证其贷款用途真实、合理依据成立的前提下,测算确定还款来源的稳定性。

3、企业日常税费征缴:企业生产经营正常,其日常税费的征缴也会是持续稳定的,和企业营业范围也是相应证的。如果出现异常,这也是我们值得警惕的一个因素。

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