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给银行风控装上“智能大脑”

时间:2018-07-10 16:06:36    来源:    浏览次数:     字号:TT

在“无科技不金融”的时代背景下,新网银行的一组“智能化”数字震惊业内!

“审批信贷过程只要40秒,99.6%的信贷业务全流程实现机器审批”,新网银行党委书记、执行董事江海日前在《中国金融》杂志上刊发文章时直言,以新网银行为代表的新型银行从决策方式到决策模型上全面“智能化”,给银行风控装上了“智能大脑”。

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新网银行通过把好用户、坏用户的各类行为特征都录入到大数据智能风控系统,进行相关性分析得出具有普适性的结论,新的用户进来之后,和这样的结论进行比对,来判断其违约的概率。

这样的新型决策方式,银行看重的是用户的行为数据。而传统银行采用的是因果性决策方式,银行分析用户过往的征信记录、收入证明、房产证明等,判断其有信用有还款能力,然后才给用户授信放款,这种决策方式下,银行看重的是用户过往的财务和征信数据。

另一方面,新型银行的风控则是利用GBDT、随机森林等机器学习模型进行智能决策。新网银行自建了九大母模型决策系统:包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型。

这九大母模型下边又各自有三百多个子模型,每个子模型又有数千个风险计量、风险判断因子,实时评估风险,为风险画像。这个决策过程需要调用近100M的用户数据,但基于人工智能等技术,这个分析过程只要40秒就可以完成。

如今新网银行已全面实现批量化处理和自动化审批,99.6%的信贷业务全流程实现机器审批,只有0.4%的大额信贷和可疑交易需要人工干预。而传统银行完全依靠人工审批整个决策过程需要至少2个小时才能完成。

江海在文中指出,新型银行运用数字化运营模式,极大降低了边际作业成本,目前,四川新网银行单笔作业成本在20多元,未来甚至可以降到几元钱,边际成本趋零。

在成本大幅降低的基础上,新网银行得以深入服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融,助力“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体,提供更安全、更便捷和更高效的金融服务,用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者。在成本可控的基础之上,新网银行服务更广泛的消费人群,提升金融融通效率。

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